Des crédits en cours de remboursement peuvent réduire la capacité à emprunter d’un foyer, limitant ainsi les possibilités de recours au prêt immobilier. L’achat d’une maison avec des crédits en cours est possible, il faut valider la faisabilité du financement lors d’une étude de la capacité d’emprunt.
Déterminer la capacité d’emprunt
La capacité d’emprunt correspond à la somme restante sur le budget d’un foyer après déduction des charges de crédits. Il faut savoir qu’en France, on accepte un taux d’endettement maximal de 33%, au-delà l’emprunteur est considéré comme étant en situation de surendettement, des charges de crédits étant trop importantes et pouvant conduire à des difficultés de remboursement, voire une incapacité de faire face aux charges. Cette capacité d’emprunt est importante car elle permet de déterminer le montant du crédit immobilier qui pourra être souscrit. Si la part d’endettement est actuellement de 25%, cela signifie que la part d’emprunt restante sera relativement faible et donc qu’un achat de maison ne soit pas envisageable, dans ce cas de figure, un regroupement de prêts peut permettre de réajuster les charges et de souscrire un crédit à l’habitat.
Cela se joue sur certains dossiers à pas grand chose, il est fréquent d’obtenir un refus de financement pour cause de manque dans le reste à vivre ou encore pour endettement maximal. L’idée est donc de savoir combien on peut emprunter actuellement pour ensuite ajuster le remboursement des charges de crédits consommation en conséquence. Il faut trouver le point d’équilibre financier permettant de concrétiser son projet d’achat immobilier, que ce soit l’achat d’une maison, une construction, un appartement ou tout autre habitation.
Réajuster les charges de crédits
Le réajustement des charges de crédits consiste à procéder à une opération de regroupement de prêts, un financement permettant de faire racheter ses prêts en cours, pour bénéficier d’un allègement de mensualité. Cette réduction de mensualité n’est possible qu’en allongeant la durée de remboursement, ce qui peut causer une majoration du coût total du financement. Ce réajustement est souvent nécessaire pour permettre de dégager une partie des charges de crédits et allouer une part plus importante à une mensualité de prêt à l’habitat. C’est en fait un travail de préparation qui doit être fait en amont, c’est à dire quelques mois avant la demande de prêt à l’habitat.
Les banques qui étudient les projets de prêts immobiliers vont tout de suite jeter un oeil à l’endettement et au reste à vivre, en proposant une mensualité plus petite et surtout une meilleure capacité à emprunter, le foyer est en mesure d’obtenir plus facilement son emprunt, voir de se projeter dans l’achat d’une maison plus grande. Il faut bien évidemment que le regroupement de crédit soit fait de façon optimale, en tenant compte du projet immobilier de l’emprunteur et de ses capacités à rembourser actuelles. Une simulation en ligne peut par exemple donner une idée de la nouvelle mensualité réduite et permettre de se projeter dans le financement immobilier.
